借金の返済が難しくなり、「任意整理では足りない」「でも自己破産は避けたい」と感じている方向けに、個人再生の特徴や流れ、相談先の選び方をわかりやすくまとめました。
なお、この記事にはアフィリエイトリンクが含まれていますが、特定の事務所だけを推す意図はありません。実績や相談のしやすさをもとに、初めての方でも安心して相談できる事務所のみを紹介しています。少しでも「相談してみようかな」と思えた方の背中を、そっと押せる記事になっていればうれしいです。
個人再生とは？どんな人に向いている手続きかをやさしく解説
個人再生は、裁判所を通じて 借金を大幅に減額 し、原則3〜5年で分割返済していく制度です。
個人再生の主な特徴
- 借金が 5分の1〜10分の1程度 に減額されることが多いです
- 住宅ローン特則 を使えば、家を手放さずに手続きを進められます
- 自己破産と違い、原則として 職業制限がありません
- 任意整理よりも大きな減額が期待できます
住宅ローン特則とは？
住宅ローン特則とは、
住宅ローンだけはこれまで通り支払いを続けながら、 その他の借金だけを大幅に減額できる制度 です。
- 家を残したい
- 住宅ローンは滞納していない
- 他の借金が多くて返済が苦しい
こうした人にとって、
家を守りながら生活を立て直せる大きなメリット があります。
個人再生が向いているケース
- 借金総額が大きく、任意整理では返済が難しい
- 自己破産は避けたい（資格・仕事・家族への影響が心配）
- 安定した収入があり、減額後なら返済を続けられそう
- 住宅ローン付きの持ち家を守りたい
個人再生は「弁護士」でないと対応できない手続きがあります
個人再生は裁判所を通して進める法的整理のため、
申立て書類の作成や裁判所とのやり取りなど、
弁護士でないと対応できない業務が含まれています。
司法書士は「書類作成のサポート」まではできますが、
- 裁判所との直接のやり取り
- 代理人としての手続き
- 申立て後の対応
などは法律上できません。
そのため、司法書士事務所に相談する場合でも、
弁護士と連携している事務所かどうか を必ず確認しておくと安心です。
個人再生の手続きの流れ
個人再生は、任意整理よりも手続きが複雑で、裁判所を通して進める「法的整理」に分類されます。ここでは、事務所選びをする前に、個人再生がどのような流れで進むのかをわかりやすく整理しておきます。
無料相談で状況を整理し、最適な手続きを検討します
借金の総額・家計の状況・収入の安定性などをもとに、
「任意整理・個人再生・自己破産のどれが適切か」を専門家と一緒に判断します。
受任通知を送付し、督促を止めます
事務所が債権者に対して「今後の連絡は事務所を通してください」と通知を送ります。
これにより、電話や郵便での督促・取り立てが止まり、精神的な負担が軽減されます。
家計・財産・債務の内容を整理します
裁判所に提出するための資料として、家計簿や収入・支出の状況、預貯金・保険・車などの財産、そして借金の総額を正確に整理します。
再生計画案を作成し、裁判所へ申立てを行います
減額後の返済額や返済期間（通常3〜5年）を計画し、裁判所に申立てを行います。
裁判所が再生計画を審査し、認可を決定します
裁判所が提出された計画案を審査し、問題がなければ「再生計画の認可」が下ります。
減額後の返済を開始し、計画に沿って返済を続けます
認可後は、計画に沿って3〜5年かけて返済を続けます。
個人再生に強い事務所3社の比較表
| 事務所名 | 特徴 | 着手金 | 成功報酬 | 対応エリア | 向いている人 |
|---|---|---|---|---|---|
| 弁護士法人シン・イストワール法律事務所 | 弁護士対応・住宅ローン特則に強い | 要確認 | 要確認 | 全国 | 家を守りたい／本格的に検討したい方 |
| 司法書士法人ホワイトリーガル | 女性相談員・LINE相談・弁護士連携 | 要確認 | 要確認 | 全国 | 気軽に相談したい／女性向けの窓口がほしい方 |
| 弁護士法人ひばり法律事務所 | 女性弁護士在籍・生活再建重視 | 要確認 | 要確認 | 全国 | 家族や仕事への影響が不安な方 |
個人再生に強い事務所3選（完全版）
ここでは、比較表で概要を確認したうえで、
さらに詳しく知りたい方向けに、各事務所の特徴を紹介します。
弁護士法人シン・イストワール法律事務所
個人再生・自己破産・任意整理など、債務整理全般に強い大手法律事務所です。
全国対応で、電話やオンライン相談にも力を入れています。
特徴
- 個人再生の取扱実績が豊富です
- 住宅ローン特則にも対応しています
- 全国対応で相談しやすい環境です
- 説明が丁寧との口コミが多いです
こんな人に向いている
- 個人再生を本格的に検討している方
- 自己破産とどちらが良いか迷っている方
- 住宅ローン付きの持ち家を守りたい方
司法書士法人ホワイトリーガル
女性専用窓口やLINE相談など、“相談のしやすさ”に強みがある司法書士法人です。
任意整理を中心に、弁護士と連携しながら個人再生にも対応しています。
特徴
- 債務整理全般の相談実績が豊富です
- 女性専用窓口があり、相談しやすい環境です
- LINE相談・オンライン相談に対応しています
- 必要に応じて弁護士と連携し、個人再生にも対応しています
こんな人に向いている
- まずは気軽に相談したい方
- 女性の担当者に相談したい方
- 任意整理と個人再生のどちらが良いか迷っている方
→ 【公式サイト】司法書士法人ホワイトリーガル（広告リンク）
👉弁護士法人ひばり法律事務所
個人再生・自己破産に強く、生活再建のサポートに力を入れている法律事務所です。
女性弁護士も在籍しており、相談しやすい環境が整っています。
特徴
- 個人再生・自己破産の実績が豊富です
- 生活再建まで含めた丁寧なサポートが特徴です
- 女性弁護士が在籍しています
- 初回相談無料（詳細は公式サイトで確認）
こんな人に向いている
- 個人再生か自己破産かで悩んでいる方
- 家族や仕事への影響が不安な方
- 落ち着いて話を聞いてほしい方
個人再生の費用相場と、支払いの流れ
個人再生にかかる費用は、トータルで40万〜80万円程度が一般的 です。
事務所によって金額は異なりますが、分割払いに対応しているケースが多いため、
「まとまったお金がないから相談できない」と思う必要はありません。
費用の目安（一般的な例）
- 着手金：30万〜50万円
- 報酬金：10万〜30万円
- 裁判所への申立費用（実費）：数万円
支払いの流れ
- 相談・見積もりを行います
- 着手金を支払います（分割の場合もあります）
- 手続き開始・書類準備を進めます
- 認可後に報酬金を支払います
個人再生を選ぶ前に知っておきたい注意点
借金がゼロになるわけではありません
減額後の返済を続ける必要があります。
書類が多く、手続きが長期になります
途中で投げ出さないためにも、
連絡が取りやすい事務所 を選ぶことが大切です。
収入の安定が求められます
返済を継続できるかどうかが重要なポイントです。
個人再生に関するよくある質問（Q&A）
Q1. 個人再生は誰でも利用できますか？
個人再生は、安定した収入があり、減額後の返済を続けられる見込みがある方が対象になります。
Q2. 個人再生は「弁護士」でないとできないのですか？
はい。個人再生は裁判所を通して進める法的整理のため、弁護士でないと対応できない手続きが含まれています。
Q3. 住宅ローンがあっても個人再生はできますか？
はい、可能です。
住宅ローン特則 を利用すれば、住宅ローンはこれまで通り支払いを続けながら、その他の借金だけを大幅に減額できます。
Q4. 個人再生をすると家族や職場に知られますか？
原則として、家族や職場に知られることはありません。
Q5. 個人再生と自己破産の違いは何ですか？
- 個人再生：借金を大幅に減額し、3〜5年で返済します
- 自己破産：借金が原則すべて免除されます（職業制限あり）
Q6. 個人再生の手続きにはどれくらい時間がかかりますか？
一般的には 6ヶ月〜1年程度 かかります。
Q7. 個人再生をするとクレジットカードは使えなくなりますか？
はい。信用情報に登録されるため、
5〜7年程度はクレジットカードやローンの利用が難しくなります。
Q8. 個人再生を途中でやめることはできますか？
可能ですが、途中でやめると
督促が再開し、返済が元の金額に戻る ため注意が必要です。
Q9. 個人再生と任意整理のどちらが良いか迷っています
借金の総額や収入の状況によって最適な手続きは変わります。
Q10. まず何から始めればいいですか？
最初の一歩は、
「無料相談で状況を整理すること」 です。
まとめ：個人再生は「生活を立て直すための選択肢」です
個人再生は、借金を大幅に減らしつつ、
家や仕事を守りながら再スタートできる制度です。
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